Автокредит — кредит на приобретение автомобиля, выдаваемый в размере от 70 до 100 % от стоимости транспортного средства; как правило, приобретаемый автомобиль выступает обеспечением по кредиту^[1]. Также автокредит — разновидность потребительского кредита, когда банк выдает целевую ссуду на покупку автомобиля. Согласно кредитному соглашению, полученная сумма не может быть потрачена ни на что другое. Чаще всего, она перечисляется непосредственно продавцу машины, у которого вы решили приобрести транспортное средство ^[2].

Условия предоставления кредита

Существуют разные схемы кредитования. В зависимости от банка, программы, которую он реализует, в требованиях к заемщику могут быть свои особенности. Но, в целом, кредитное учреждение оценивает потенциального клиента по нескольким критериям:

• финансовое состояние заемщика;
• возраст;
• кредитная история;
• соответствие кредитной политики банка;
• пакет документов и т. д. ^[3].

Эти факторы влияют на процентную ставку, срок кредита, размер первоначального взноса и суммы комиссий ^[4].

Основные виды автокредита

Беспроцентный автокредит — продавец отдает покупателю машину в коммерческую рассрочку. Эта задолженность автосалону по договору переходит к банку. Подобные кредиты — совестные продукты автосалонов и кредитных организаций ^[5]. Как правило, эта схема кредитования характеризуется большими пенями и штрафами за задержку платежей, значительной стоимостью оформления и обслуживания кредита.

Автокредит без КАСКО — кредит, при котором оформление КАСКО, страхование рисков угона и ущерба, не обязательно. Характеризуется высокими процентными ставками. Как правило, возможность получить такую ссуду есть только у тех заемщиков, которые хотят приобрести подержанный автомобиль ^[6].

Автокредит без первоначального взноса — кредит, при получении которого заемщику не нужно вносить первоначальный взнос. Характеризуется повышенными требования к потенциальным клиентам. Для получения такой ссуды часто необходимы подтверждение постоянно прописки, копия трудовой, 2-НДФЛ и т. д. ^[7].

Автокредит на подержанные автомобили — банковская ссуда на машины с пробегом. Характеризуется более высокой процентной ставкой и большим первоначальным взносом по сравнению с предоставлением кредитов под покупку новых автомобилей. Особое внимание нужно уделить проверке юридической «чистоты» машины. ^[8].

Кредитование trade-in — эта схема кредитования предусматривает возможность внесения первоначального взноса за счет продажи имеющегося автомобиля. ^[9].

Кредит buy-back — кредит на покупку автомобилей с обратным выкупом. Предусмотрена возможность приобретения новых автомобилей в автосалонах с возможностью возвратить автомобиль дилеру в конце срока кредита. Смысл программы заключается в том, что клиент оплачивает сразу 30 — 50 % от стоимости авто. При этом платеж рассчитывается так, что к окончанию срока кредита часть средств остается не выплаченной. И у покупателя появляется выбор: выплатить оставшуюся сумму, продлить кредит или вернуть автомобиль автосалону. Схема взаимодействия участников сделки (физическое лицо, банк, автосалон) достаточно сложная. И, как правило, такой кредит стоит дороже стандартного. ^[10].

Стандартный список документов

• паспорт гражданина РФ^[11];
• второй документ, удостоверяющий личность (нередко это обязательно водительское удостоверение, возможно, военный билет, или заграничный паспорт);
• справка о доходах по форме 2НДФЛ (не всегда обязательно, часто можно принести справку о доходах в свободной форме), или 3 НДФЛ для частных предпринимателей;
• справка о занимаемой должности и стаже. Требование обычно не менее 6 месяцев на одном месте, иногда год. Бывает, что кроме этого требуется непрерывный стаж в течении какого-либо периода времени;
• копия трудовой книжки, заверенная работодателем.

Список не полный, перечислены только основные документы. Однако, следует помнить, что можно получить кредит, вообще, с минимальным пакетом, правда, стоить он будет дороже.

Текущая ситуация

Льготное автокредитование

С весны 2009 года в России действует программа льготного автокредитования. За два года по ней было выдано приблизительно 350 тысяч кредитов^[12]. Для получения этой ссуды необходимо, чтобы:

• банк должен быть участником программы;
• автомобиль может быть только отечественного производства;
• стоимость машины не превышает 600 тысяч рублей.

Первоначальный взнос — 15 %, субсидируемая государством ставка — 6 %, срок погашения кредита — 36 месяцев.

Общее состояние рынка автокредитования

По данным компании PricewaterhouseCoopers, в первом полугодии 2011-го продажи новых легковых автомобилей в России выросли на 57 %. Согласно прогнозу, до конца года, этот показатель увеличиться на 40 % (до 2,5 млн штук). По мнению экспертов, одна из причин — смягчение требований банков к заемщикам при оформлении автокредитов. Как свидетельствует подсчеты агентства «Автостат», в первой половине 2011 года доля автомобилей, купленных с привлечением кредита, оценивается в 40-42 % от общего объеме продаж. Скоро будет достигнут уровень 2008 года, то есть, рынок автокредитования полностью восстановиться после кризиса^[13].

Банки по объемам выданных автокредитов в 2010 году ^[14]

Основные тенденции:

• возвращение ставок к докризисному уровню (но некоторые эксперты считают, что они могут даже возрасти);
• рост количество совместных программ между банками, автосалонами и производителями;
• часть банков будет больше уделять внимания сегменту подержанных автомобилей;
• развитие экспресс-кредитования и дополнительных сервисов.

Примечания